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資産運用相談員kaoruのちょっといい話

最初から話が脱線しますが、ドトールコーヒーの新業態として話題の「『本と珈琲 梟書茶房』」に行ってきました。

ウワサ以上に素敵な店内に感激!カフェや本が好きな人には注目です。

【参考】池袋エソラ『本と珈琲 梟書茶房』のメニューや魅力を一挙!大公開(o^-‘)bドトール新業態は進化系”Book&Cafe”

さて、ここからが本題です。少し前に書きましたが、数年ぶりにメインのクレジットカードを変更しました。

楽天証券が夏よりポイントで投資信託の購入ができるようになるので、固定費の支払い等は楽天カードにしてポイントを貯めていきます。

楽天カードはメリットの宝庫!顧客満足度1位の理由を解説

そんな自分自身の変化もあり、この機会にサイトカテゴリーにクレジットカードについてのページを追加しました。

●コチラ⇒クレジットカードの秘密
(サイドバーからもクレジットカードページに移動可能)

もっとも、読者が興味を持つような“あのカードが凄い”みたいな話は少なめで、クレジットカードについて“知っているようで知らない話”についてまとめた感じです。

例えば、『クレジットカードの暗証番号を忘れた時は?』といった素朴な疑問!

また、カード選びではポイント還元率ばかりが重視される傾向で、付帯保険については全く確認していない人も多いので、『付帯保険って何?』といった基本的な事が中心です。

ちなみに、最も読まれているのは “『家族に内緒で作れるクレジットカードは?』”というページです、ちょっと苦笑いですね。


私が現在保有しているクレジットカードについて書いておくと、メインが楽天カードでサブカードがエポスカードです。

【関連】公式ページはコチラ⇒楽天カード

エポスカードは、還元率は全く魅力が無いのですが、とにかく特典が多いので“持っているだけでお得”という感じのカードです。

エポスカードの知られざるメリット!優待7000店の実力派

また、個人的に魅力のリクルートカードについても書いたのですが・・・・、コチラは全くと言っていいほど読まれません(笑)

コレ⇒リクルートカードの凄すぎるメリットを大公開!還元率1.2%

ちなみに、読者の要望が多くて作ったのが、マイルが貯まるカード。最近はポイントよりマイルを選択する人が増えていますね。

マイルを貯めるならJALカード、タダ旅行をしたい人は注目!

今回の記事を見て、今後はクレジットカードのブログ記事も増えると思うかもしれませんが、こちらでは資産を増やす話を中心に書きたいので、カードの話はこれくらいです。

ただし、楽天カードでポイントを貯めて投信を購入した結果などは、たまに書いていきたいと思っています。

クレジットカードの記事については、上記で紹介したサイトで段階的に追記していくので、興味がある人はたまに覗いてみてください。

kaoruでした。

楽天証券は今年の夏から、ポイントによる投信の購入が可能になります。
私も利用していく予定です。

楽天証券
【口座開設者が増加の理由】
●投資信託の買付が驚きの100円から可能!
●低コストファンドにポイントを付与する貴重な会社
●楽天銀行でマネーブリッジを登録すれば普通金利が5倍にアップ
●夏場からはポイントで投信購入が可能になる予定。

楽天証券 メリット・デメリットをFPが解説



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資産運用相談員kaoruのちょっといい話

家計管理について書いて欲しいという要望が多いので、久々に書いてみます。

ただし、こういった事はブロガーさんなどで達人級の人が多いので、そちらを見た方が為になりそうな気がしています。

さて、時々ですが「家計簿を始めたけど続かない」という相談を受ける事があります。こういったパターンの多くは真面目にシッカリと記帳しているパターンです。

しかし、私もいろいろな家計簿を見てきましたが、優秀家計ほど記帳内容がビックリするほど簡素です。

だいたいの人が、「市販の家計簿は内容が細かすぎるので、独自で作っています(PCや市販一般ノート)」というパターンです。

理由を聞くと“家計簿をどんなに細かくつけてもお金は1円も増えないから”という感じの答えが多い印象です。(納得ですね)

また、家計アプリ等の自動入力を利用している人は少数派です。やはり、頭に実感として残るのは自らの手を動かした作業という事でしょうか?

余談ですが、家計簿の開始日について説明しておくと基本は給料日からです(20日や25日などの開始でOK)。1日からという決まりはありませんので注意してください。

話は戻りますが、家計管理が上手な人ほど光熱費や通信費なども家計簿では固定化しているケースが多いです。※昨年1年間分を12ヶ月で割った数字を最初に書き込む。

凄い人だと、食費とその他の2項目しか書く欄が無い人もいます。(可能な限り固定数字にして事前に書き込まれている)

「収入-固定費(家賃、預金、積立投資、光熱費・・)=使えるお金(食費・その他)」という感じですね。

私は個人的にこの方法は好きですね。細かくやりすぎると“先月はエアコンを使いすぎた・・今月は我慢・・”というパターンになりがちです。

しかし、夏に向かっていくときにエアコンを我慢する事が良いとは思えません。年間トータルで数字が大きく変わらなければOKだと思っています。

究極的には、毎月の使うお金を本人が理解できて、その範囲で生活できるようになれば家計簿は必要ありません。

年間で赤字、預貯金が増えない場合に、その原因を見つけるのが家計簿の役割です。原因が分かれば無理に継続する必要性は無いと思っています。

FPがこんな事を言っていいの?という感じですが、私自身が“ズボラ”タイプなので、資産運用でも家計管理でも“簡単”を目指すようにしています。

kaoruでした。

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資産運用相談員kaoruのちょっといい話

楽天証券が先日発表した“夏より楽天スーパーポイントで投信買付が可能にする”という事に、とても注目しています。

この発表を機に我が家ではメインカードを楽天カードに変更する事にしました。

【参考】ポイントで投信購入!楽天カードのメリット・デメリットを解説

これは、今まで投資の経験が無かった人も注目だと思います。投資に慎重になる理由の大半は、資産の目減りへの不安です。

しかし、ポイントについては、オマケですから下落しても資産が減るような感覚は無いと思います。投資について不安がある人でも気軽に挑戦できそうです。

また、既に投資を実践している人も注目!ポイント使用の投資ならば資産運用とは別枠で考えられるので、通常よりもリスクが大きい商品に投資も選択肢になると思います。

このポイント買いは、100円から投資信託の購入が出来る楽天証券に好相性のサービスですね。

【関連】投資信託を買うならどこ?証券会社の比較ランキング

ちなみに、我が家では公共料金の支払い楽天カードに切り替えたので無駄遣いすることなくポイントがたまります。これで定期的にポイントによる投資信託のタダ買いが可能!

さらに、主人のカードも家族カードにしてポイントを集約するので、更に上乗せポイントが期待できそうです。

少額の積み重ねなのでお釣り貯金と似た感覚でが、私は投信の方が期待が大きいと思っています。それは以前の記事で書きましたが複利効果への期待。

【関連】積立投資の途中挫折は残念すぎる!?(複利効果に注目)

楽天スーパーポイントに関しては、近年はグループ外との連携が拡大して使い勝手が向上しています。さらに、今回の投信購入で魅力が急上昇中。

また、楽天銀行も楽天証券と連携(マネーブリッジ)すると、普通預金の金利が5倍になるので愛用中。気が付いたら楽天グループに取り込まれています(笑)

【参考】楽天証券 メリット・デメリットをFPが解説

現在は0金利の影響でリスクが無い資産運用は難しくなってきました。年間に3000円(税引き前)の金利を期待すれば普通預金であれば3億円が必要です。(都市銀行の普通預は0.001%)

それに対して、楽天カードはポイント還元率が原則1%ですから、月間2万5千円の使用で1年後には3000円分相当のポイントが貯まります。(公共料金等の引き落としだけでも可能?)

預金とポイントについては完全に別物ですので比較は意味がありませんが、ポイントによる資産運用(投信購入)は、低金利時代において魅力的なサービスだと思っています。

【参考】ポイントで投信購入!楽天カードのメリット・デメリットを解説

kaoruでした。

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【口座開設者が増加の理由】
●投資信託の買付が驚きの100円から可能!
●低コストファンドにポイントを付与する貴重な会社
●楽天銀行でマネーブリッジを登録すれば普通金利が5倍にアップ
●夏場からはポイントで投信購入が可能になる予定。

楽天証券 メリット・デメリットをFPが解説



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資産運用相談員kaoruのちょっといい話

楽天証券の口座開設をして楽天銀行と提携した場合(マネーブリッジ)は、普通預金の金利が0.1%で国内最高水準になります。
※楽天銀行の単独(証券との提携なし)だと、金利は0.02%

【参考】楽天証券 口座開設のメリットをFPが解説

この金利を目当てに楽天証券の口座開設をする人が増えていますが、普通預金で0.1%は都市銀行の平均と比較すれば100倍!住信SBIネット銀行と比較しても10倍ですから当然かもしれせん。

しかも、個人向け国債(変動10年)の0.05%と比較しても2倍ですから、私自身も楽天銀行の活用は積極的に行っています。

では、今後は個人向け国債への購入はしないかと言えば、そんな事はありません。個人向け国債はキャンペーンのキャッシュバックが時々行われるので、それを利用すると非常にお得です。

【参考】個人向け国債(変動10年)のメリットをFPが解説
(都市銀行等の預金平均と比較)


ちなみに、年末にSMBC日興証券の個人向け国債キャンペーンを利用して、500万ほど購入したのですが、好条件だったので1月末にも更に追加購入しました。

【年末の記事】2016年の投資収益と使い道!

最終的に1500万の購入になったので、約7万円のキャッシュバックになると思います。やはり、こういった金額を見るとキャンペーンは魅力ですね。

個人向け国債は1年経過すれば途中解約しても元本割れしませんので、1年ごとに解約と購入を繰り返してキャンペーンで増やしている人もいるようですね。

こういった事は推奨はしませんが、現在のキャンペーンの仕組みとしては可能となっているのは事実です。(いずれは規制されるかな?)

元本確保の資産については、余剰資金は楽天銀行の貯金で積み上げていって、ある程度の金額になったら個人向け国債のキャンペーンを購入するリレー運用を考えています。

両方とも、魅力的な金利に加えて流動性が高い(自由に引出せる)メリットがあるので、元本保証の選択肢は、この2つに絞っていく予定です。

kaoruでした。

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資産運用相談員kaoruのちょっといい話

以前にも少し触れましたが、私自身は投資や貯蓄は「将来の安心と選択肢」を購入していると考えています。

この「安心と選択肢」が増えていくと、精神的ストレスが無くなっていくから不思議です。ただし、ストレスが軽減するくらいの資産を築くには、ある程度の年月が必要です。

そういった意味では、積立投資や貯金はサプリメントの服用みたいな感じかもしれませんね。長期で継続していたら、効果があった!?みたいな(笑)

つまり、資産運用は継続する事が大切なのですが、その為には投資や貯蓄をしても普段の生活を可能な限り変えないことがポイントだと思います。

理想を言えば、投資や貯蓄を増やしても、生活費は減らさないという事です。

一例を挙げると、保険、家のローン、通信料など、固定費を見直して、その浮いた分を投資や貯蓄に充てる感じです。

固定費の削減は最初に手間が発生しますが、その後はズーット節約が自動継続します。浮いたお金で投資や貯蓄をするのですから生活レベルも変わりません。

【参考】その生命保険は高すぎ!ゴッソリ削って節約しましょう。

しかし、多くの場合は固定費の削減を先延ばしにして、気楽に開始できる節約レシピや外食の回数を減らすなどの方向に行ってしまいます。

普段の生活費を削る事に喜びを感じるパターンもあるのですが、家族がいる場合は注意しなくてはいけません。そういった節約に対して家族も喜んでいるとは限らないからです。

固定費の削減が面倒なのは誰でも同じです。そして、周囲と同じ事をしていて、人よりも得するのは難しい話です。

固定費の削減は、現在の支出を減らす事が可能ですし、浮いたお金を貯蓄や投資に回せば将来の「安心と選択肢」へと繋がっていきます。そして、そのチャンスは自分自身の行動で掴みとれるものだと思います。

kaoruでした。

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【追記】
私は固定費を削減した費用は、セゾン投信の積立にまわしています。
運用は専門家にお任せなので、深く考えずに貯金感覚で実施しています。
(私は年リターン5%程度で試算⇒セゾン投信のポイント

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資産運用相談員kaoruのちょっといい話

2~3月になると、私の周辺では自動車保険の更新をする人が多くなってきます。
こういった時に保険見直しの節約を考える人もいるようです?

自動車保険の節約(不要な補償をカット)は、他の保険と比べて簡単なので積極的にチャレンジして欲しいと思います。

【参考】超簡単!自動車保険を安く抑えるポイント② ~補償見直し篇~

ただし、節約意識が強すぎて、最近トラブルが増えている項目があるので、その部分について記載しておきます。

それは「家族限定」の誤った認識です。これは保険の対象を家族だけにすることで掛け金を下げる方法です。とても簡単なので、この節約を利用している人も多いと思います。

しかし、「家族限定」という意味を間違えて捉えている人が案外多いのが現状。

例えば私の知り合いの小父様は家族限定に対して、こんな事を言ってました。
「車に乗るのは、普段は俺だけ。正月とお盆に結婚した息子が帰ってきて運転するくらいだから、今年からは家族限定にしたよ。」

はい、小父様・・アウトです∑(ノ∀`*)アチャー

家族限定は同居しているか?というのがポイント!お子さんが結婚して別居だと完全に別世帯ですから対象外になります。(未婚で別居なら対象です)

また、2世帯同居でも建物が同じならば問題ありませのが、敷地の中で建物が分かれている場合は、別居と判定されて補償対象外になることもあります。

こういった勘違いを放置しておくと、お子様が実家の車で事故を起こしたら保険対象外だったなんてことになりかねません。見直しを考えている人は、この機会に自身の契約状況を確認してみてください。

ちなみに、我が家は先日、主人の仕事用で新車を購入。
そこで、さっそく保険の比較サイトを利用したのですが、各社の見積もりが最大で2倍くらい違ったので驚きました(私が利用したのは保険の窓口インズウェブ

比較サイトを使うと保険屋さんから電話営業が多いのでは?と心配する人もいるのですが、私は一件も営業の電話はありませんでした。(上記の小父様も利用しましたが電話営業なしとの事)

入力したら、5分後に数社からメールで見積もりが届くだけでした。自動車保険は基本的にメールが中心なので過剰に心配する必要はないと思います。

比較サイトを利用した結果、数万単位の節約になった人もいるようですので、興味がある人は利用してみると良いと思います。

kaoruでした。

【追記】
私は、保険の窓口インズウェブを利用して、自動車保険を選びました。
心配していた保険会社からの営業もなく、入力して5分程度で見積もりが届いたのは驚きました。利用した感想は( ・∀・)=b グッジョブ です。
保険の窓口インズウェブ

【★保険のカテゴリーを追加⇒保険を徹底節約しよう!

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資産運用相談員kaoruのちょっといい話

私のブログは基本的に投資の事について書くのですが、保険の事を書くとアクセス数が増えるという不思議な現象があります。

何故か?良く読まれている2つの保険に関する記事
医療保険って必要ですか?
保険って本当に必要なの?


私は“基本的に保険は不要”というスタンスですが、全く加入していないわけではありません。私も加入している保険がちゃんとあります。

それが、個人賠償責任保険です。これは個人(家族)が、日常生活で誤って他人にケガをさせたり他人の物を壊したりして、損害賠償金等が発生した時に損害を補償する保険です。

【参考】個人賠償責任保険は“超”が付くほど大切です!?

最近、自転車事故でケガをさせたケースでは、5000万~1億円くらいの賠償金が発生する事例も出てきているので、万が一の備えとして加入しています。
(1億円の慰謝料なんて請求されたら、破産に一直線です)

この記事を見て慌てて加入を検討している方がいるかもしれません?
でも、「ちょっと待って~」

この保険は、基本的には単独販売されていません。自動車保険や火災保険に付帯されているケースがほとんどですので、たいていの人は加入済みだと思います。

不明な人は、保険会社に連絡して確認してみると良いと思います。もし付帯してない場合でも100円~200円で追加できるはずです。

あとは、自転車保険で加入するケースも増えてきています(月間300円くらい)

日本の公的保障がしっかりしているので、遺族やケガや病気に対しては手厚いのですが、物損や他人にケガをさせた場合は、何もありません。

私が医療保険や生命保険には加入していないのに、個人賠償責任保険には神経質になるのは、そんな理由からです。

ちなみに、自動車保険や火災保険は重要と言っているのも全く同じ理由です。

kaoruでした。

【追記】
サイトの「はじめての資産運用」に保険のカテゴリーを追加しました。
保険情報を順次追加していく予定です。
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私は保険料を削減して、資産運用にまわしています。
以下は、老後資金として毎月積立している商品
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【郵政グループのIPO】
マスコミで話題の郵政IPOについて、ポイントをまとめました。
日本郵政グループ3社のIPO(注目点、不安は?、おすすめ証券)

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資産運用相談員kaoruのちょっといい話

少し前に、医療保険って必要ですか?という記事を書いたら、訪問者数が急上昇しました。

節約の一つとして「保険の見直し」を行う人が増えているので、関心が高い話なのかもしれません。無駄な支出を減らすことはノーリスクで資産UPに繋がりますので、積極的に行うと良いと思います。

ちなみに私自身の保険に対するスタンスは、基本的に不要!もしくは最小限に留めるべきという考えです。実際に、我が家では生命保険や医療保険などは入っていません。(以前は共済に入っていましたが、現在は中止しました)

ただし、保険については、それぞれの事情もあるので、これが正しいというのは一概に言えません。なかには、これだけは加入しておいた方が良いという保険もあります。

例えば、自動車保険なんて必須ですよね!今は交通事故を起こせば数億単位の賠償なんてことも当たり前ですので、保険に未加入ならば一瞬で家計破綻になる可能性もあります。

私は必要な保険ならばガッチリ、不要な保険はバッサリというメリハリが大切だと思うので、安ければ良いというつもりはありません。(自動車保険の対人・対物賠償保険は多少高くなっても無制限を選択すべき!?)

ただし、自動車保険は掛け捨て保険ですので、可能な範囲で安く抑えるのが賢い選択。家族限定にしたり保険タイプをエコノミーにするだけでも効果的です。

【参考】超簡単!自動車保険を安く抑えるポイント② ~補償見直し篇~

あとは、マイホームの火災保険(地震保険含む)!家が消失してもローンは原則ガッチリ残ります。新しい新居と残ったローンで家計も同時に火の車なんて笑い話にもなりません。

【参考】火災保険のポイント、安くする方法は?

それに対して、生命保険や医療保険は、公的保障が充実している事を考えると緊急度や重要度はかなり下がります。ある程度の資産があれば中止するという選択肢もあって良いというのが私の考えです。

昔は「公的保障を外して、必要保障額を算出⇒高い保険を契約させる」なんてケースも時々あったと聞きますので、「保険料が高い」と感じている人がいれば、保険の無料相談などで確認してもらった方が良いかもしれません。

今は保険の無料相談で押売りなんて事はありませんので、気楽に利用してみてください。(保険診断だけで利用するケースも増えてきています)

kaoruでした。

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資産運用相談員kaoruのちょっといい話

日本は社会保障が充実しているので、本来は保険の必要性は低い国です。
実際に私は、生命保険や医療保険に加入していませんが、今後について何も不安は感じていません。

【参考】その生命保険は高すぎ!ゴッソリ削って節約しましょう。

特に医療保険に関しては、病気になっても元が取れない(損する)パターンが多いですね。民間保険に入らなくても公的保障が充実しているので、それで充分という気がします。

もっとも、貯金がゼロであれば、入院したときに困ってしまうので民間の医療保険という選択肢も良いと思いますが・・・余裕資金が200万もあれば医療保険の中止は検討して良いと私は考えています。

つまり、社会人経験が浅い人や資産(貯金等)が少ない人には一定のメリットがありますが、貯金があれば、ほとんど不要というのが医療保険の実態です。

病気やケガで入院してもサラリーマンであれば健康保険で3割負担です。仮に大手術で月に100万かかっても、高額医療制度を利用すれば実際の自己負担は多く見ても10万程度にすぎません。(標準報酬月額28万~50万の人)

【参考】医療保険は貯金があれば加入不要!?

現在は医療技術の進歩でガンでも平均すると1ヶ月程度の入院です。今後は更に短くなっていく可能性が高いので過度に心配する必要はありません。(掛け金の元が取れないパターンが大半です)

医療保険に加入するのであれば、その分を貯蓄や投資に回した方が効率的というのが、私の考えです。

日本人の場合、医療保険に加入している人の多くが公的保障に関しての知識が無いというのが実情だと思います。民間保険に加入していなくても手厚い保障がある事を頭に入れた上で検討すべきだと思います。

kaoruでした。

【追記】
私は保険料を削減(中止)して、そのお金を投資に回して運用しています。

私の資産運用は、長期投資のセゾン投信です。
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【これは業界の常識です⇒米国株は日本株より簡単って知ってますか?

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【お知らせ】
「はじめての資産運用」ブログ更新
四大銀行では、ウェルズ・ファーゴ(バフェット銘柄)だけが好調!
※米国株に関する内容。興味がある人は覗いてください(・∀・)


資産運用相談員kaoruのちょっといい話

今回は銀行預金につての話です。銀行預金は、「元本1,000万円までと、その利息等が保護の対象(ペイオフ)」となっている事は皆さんご存知だと思います。

しかし、ペイオフという言葉に縛られすぎて、資産運用の足かせになっている人も見かけます(過剰な心配は不要では?)

まず、「銀行が破綻状況=ペイオフが100%発動される」という勘違いが横行しています。

ペイオフは、2010年に日本振興銀行の破綻時に初めて発動されましたが、この銀行はインターバンク(銀行間)市場で資金調達を行なわない特殊な銀行。

破綻しても他行の影響は少なく、1,000万円を超える預金も全体の2%未満という少なさ!ペイオフを発動しても被害が微量という判断がありました。

それに対して、2003年の足利銀行破綻時には国有化によって預金は全額保護になりました。(2002年にはペイオフは解除されているので、発動可能な状況。)

なぜ、足利銀行にはペイオフが発動されなかったかと言えば、経済や金融システムへの影響が大きいからです。

そういった事を考えると、メガバンクなどに対してペイオフ発動というのは、実際には非現実的だと思います。(発動すれば日本破綻の大騒ぎに発展か?)

個人的な考えですが、昨年に実施された“金利0.90% 三井住友銀行の円定期キャンペーン”などは、ペイオフを考えて1000万までという縛りは、勿体無い気がします。(私は余裕があれば、3千万・5千万と預けます)

※このキャンペーンは既に終了ですが、「1億円を貯めてみよchapter2」では、日々キャンペーン情報が発信されているので、チェックをオススメします!

また、銀行の場合は、経営不振になってから破綻にいたるまで少なくとも数年はかかるのが通常(銀行破綻は経済影響が凄いので、公的資金などの救済措置がとられる!?)

つまり、予想外の突然倒産というのは考えられないので、1年以内の定期であれば過剰な心配は不要というのが私の考えになります。

マスコミ報道や書籍なども、最悪状況の不安煽りが目立ちますが・・個人の冷静な判断が必要。繰り返しますが「ペイオフの発動」は、超特例の非常手段であって簡単に発動できるものではありません。

ちなみに昨年、お客様から「高金利定期預金キャンペーン(大手金融機関・3ヶ月)に5000万預けた」という報告をいただいたのですが、私の返答は「良かったですね~ヽ(*´∀`)ノ」です!

kaoruでした。

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